Comment préparer sa retraite en Suisse ?

Préparer son départ à la retraite

Anticiper toutes les éventualités et organiser votre transition vers la retraite est essentiel si vous souhaitez en profiter pleinement  ! Étudions différents scénarios pour bien préparer votre départ à la retraite.

En cas de départ anticipé

1er pilier

Depuis la réforme AVS 21 du 1er janvier 2024, l’âge de la retraite pour les hommes et les femmes a été lissé à 65 ans. On parle donc de retraite anticipée lorsque vous percevez la totalité de votre rente 2 ans avant vos 65 ans. Cependant, un départ à la retraite anticipé implique, en toute logique, un octroi anticipé de son capital vieillesse et donc une rente réduite.

Sur le plan financier, si vous décidez de prendre votre retraite à 58 ans, vous pourrez percevoir une retraite partielle : le montant dépendra de vos avoirs cumulés et de votre caisse de pension.

Vous avez également le choix de n’anticiper qu’une partie de votre rente, soit entre 20 et 80%.

2e et 3e pilier retrait anticipé

En règle générale, vous ne pouvez pas retirer votre 2e pilier de manière anticipée, excepté pour certaines situations (départ définitif de la Suisse, achat immobilier, etc.). Mais, selon votre institution de prévoyance, vous pouvez anticiper votre retrait de 2e pilier dès 58 ans.

En ce qui concerne le 3e pilier, vous avez la possibilité de retirer votre capital 5 ans avant l’âge de la retraite au plus tôt, donc à partir de 60 ans.

En cas de chômage avant l'âge de la retraite

Parce que la vie n’est pas toujours un long fleuve tranquille, la perte de son emploi avant l’âge de la retraite en Suisse donne droit à des prestations dites transitoires. C’est-à-dire qu’elles permettent, sous conditions de ressources, de bénéficier temporairement d’une aide financière en attendant le versement de sa rente vieillesse.

En cas de départ à l'âge ordinaire

Vous avez (enfin) atteint l’âge de la retraite (âge de référence), 65 ans pour les hommes et les femmes depuis la réforme AVS 21 pour rappel. Vous pouvez donc bénéficier de votre rente AVS. Mais attention : celle-ci n’est pas versée automatiquement. En effet, vous devez en faire la demande à votre caisse de compensation, et ce, au moins 3 mois avant l’âge ordinaire de la retraite. La caisse de pension s’occupera de calculer le montant de votre rente. Il en va de même pour votre 2e et 3e pilier, qui peuvent posséder quelques modalités de retrait à connaître en amont.

Dans tous les cas, pensez à évaluer votre situation avant votre départ à la retraite.

En cas de travail au-delà de l'âge ordinaire

Avoir vieillesse et ajournement de la rente

Vous avez décidé de travailler au-delà de l’âge ordinaire. Quel courage  ! Continuer d’exercer une activité professionnelle permet d’augmenter son avoir vieillesse, et donc de bénéficier d’une rente supérieure tout le reste de votre vie. Notez que si vous travaillez au-delà de l’âge de la retraite, vous continuez de payer vos cotisations AVS/AI/APG à partir d’une franchise mensuelle de 1400 francs.

Par ailleurs, il est possible d’ajourner votre rente AVS d’au moins un an, mais au maximum jusqu’à 5 ans. Vous choisissez alors entre un ajournement partiel ou total, c’est-à-dire entre 20 et 80% de votre rente.

Versement du 2e et 3e pilier

Côté 2e pilier, la règle générale veut que le versement du capital ou de la rente soit réalisé au moment de l’âge ordinaire de la retraite. Cependant, selon le règlement de votre caisse de pension, il est possible de demander l’ajournement de votre 2e pilier jusqu’à l’âge de 70 ans. Il en va de même pour le 3e pilier, pour lequel vous pouvez retarder son versement jusqu’à 5 après l’âge de référence.

Calculer son budget à la retraite

Estimer ses revenus

Préparer son départ à la retraite, c’est aussi faire le point sur ses revenus pendant la vie active afin de se projetter. Le montant des ressources à la retraite est personnel, car il dépend bien sûr de votre carrière professionnelle. Ces ressources sont, en principe, issues de vos trois piliers suisses.

À cela, vous devez ajouter éventuellement vos rentes immobilières, si toutefois vous en percevez et toutes autres sources de revenus.

Planifier ses dépenses

Faire le point entre ses revenus et ses dépenses est nécessaire pour déterminer votre future situation financière une fois à la retraite. Pour cela, vous devez déterminer vos frais de subsistance : c’est-à-dire vos dépenses fixes et vos dépenses variables. La stratégie et les calculs diffèrent si vous envisagez de partir à l'étranger pour votre retraite.

• Dépenses fixes :
• Loyer ou mensualités, frais annexes compris ;
• Frais de santé dont primes de caisse-maladie, soins, médicaments ;
• Assurances ;
• Impôts ;
• Télécommunications (télévision, téléphone, etc.) ;
• Déplacements (transport, essence, leasing).

• Dépenses variables :
• Loisirs (voyages, restaurants, sorties culturelles, activités, hobbies) ;
• Courses et vie quotidienne (lunettes, appareils auditifs, ménage, cadeaux, aménagements) ;
• Travaux, imprévus (réparation de voiture, remplacement de toiture, etc.).

Optimiser son budget

On estime que 80% du dernier revenu en Suisse suffisent pour maintenir un niveau de vie équivalent une fois à la retraite. Cependant, les prestations vieillesses ne couvrent en moyenne que 60% du dernier salaire. Se constituer un patrimoine et optimiser sa retraite est donc essentiel. Pour cela, quelques conseils :

• penchez-vous le plus tôt possible sur une solution d’épargne, qu’il s’agisse d’une assurance-vie ou d’un investissement, d’un placement qui permet un bon rendement sans risque trop important ;
• choisissez plusieurs comptes de prévoyance pour obtenir des avantages fiscaux notables lors de vos retraits en capital (pilier 3a, par exemple) ;
• vérifiez si le rachat est possible dans votre caisse de pension ;
• contactez un expert pour obtenir le meilleur plan de prévoyance et optimiser votre retraite selon vos besoins et vos attentes.

Préparer son départ à la retraite n’est pas une option. Si vous souhaitez profiter de votre retraite en toute sérénité, mieux vaut anticiper ses revenus et ses dépenses. Pour cela, n’hésitez pas à faire le point sur votre situation, et faites appel à Adavia pour appréhender au mieux votre départ à la retraite.