Préparer sa retraite en Suisse, ce n'est pas une case à cocher. C'est comprendre où vous en êtes, voir vingt ans devant et décider en paix. Nous sommes là pour ça.
Vous êtes frontalier ? Voir notre page Suisse + France →
Vous avez la cinquantaine. Vous avez travaillé dur, acheté votre appartement, élevé vos enfants. La retraite, longtemps, ça vous paraissait abstrait — un horizon lointain, un sujet pour « plus tard ».
Et puis, un matin, ça cesse d'être abstrait. Un collègue part à la retraite et n'a pas l'air si serein. Une lettre de la caisse LPP arrive avec un chiffre qui vous surprend. Un repas de famille où votre frère vous parle de ses rachats, mot que vous n'aviez jamais entendu.
Et là, vous réalisez : vous ne savez pas vraiment où vous en êtes. Vous avez fait ce qu'il fallait, comme tout le monde. Vous avez cotisé. Peut-être ouvert un 3e pilier. Mais est-ce que c'est assez ? Est-ce que vous avez pris les bonnes décisions ? Et comment savoir sans passer trois week-ends à lire des brochures qui n'aident pas ?
C'est là que nous intervenons.
« Combien vais-je toucher par mois à la retraite ? »
C'est la première question. Elle est légitime. Mais elle ne dit pas grand-chose toute seule. CHF 6'000 par mois, c'est confortable pour certains, insuffisant pour d'autres. Et surtout : ce n'est pas un chiffre, c'est une trajectoire.
« Est-ce que je pourrai garder la vie que j'ai construite ? »
Votre loyer, vos vacances, vos sorties, l'aide que vous voulez apporter à vos enfants, les imprévus médicaux. Tenir votre niveau de vie pendant 20 ou 25 ans. C'est cette question-là qui guide tout notre travail.
C'est en moyenne ce que la rente AVS + LPP couvre de votre dernier salaire en Suisse. Pour maintenir votre niveau de vie, il en faut au moins 75 %. La différence — l'écart à combler — est ce que nous calculons d'abord.
Nous ne vendons pas de contrats d'assurance. Nous vendons du temps passé ensemble — à comprendre, projeter, accompagner. Voilà comment cela se passe.
Un échange court, sans rendez-vous formel. Vous nous expliquez où vous en êtes, ce qui vous préoccupe, ce que vous cherchez. Nous évaluons si votre situation entre dans notre champ d'expertise, et nous vous présentons notre façon de travailler ainsi que nos tarifs en toute transparence.
Si nous pouvons vous accompagner, nous lançons ensemble le dossier et les premières démarches. Sinon, nous vous orientons vers la bonne ressource — et vous repartez avec deux ou trois pistes utiles, sans suite désagréable.
AVS, LPP, 3e pilier, fiscalité, patrimoine : on assemble l'ensemble dans un même plan. Vous voyez pour la première fois vos revenus projetés à 65, 70, 75 ans, avec ou sans anticipation, rente ou capital, plusieurs scénarios côte à côte.
À la fin, vous recevez un dossier de planification retraite complet : chaque scénario détaillé, tous les chiffres expliqués, et un rendez-vous de restitution pour les passer en revue ensemble. Tout est à vous.
Une fois votre dossier remis, on ne disparaît pas. Vous recevez un rappel à chaque échéance qui compte : déclenchement AVS, retrait LPP, versement 3e pilier, fenêtre fiscale annuelle. Et dès qu'une loi qui vous concerne évolue — réforme AVS, ajustement LPP, nouvelle règle fiscale cantonale — vous êtes prévenu, avec ce que cela change concrètement pour vous.
Ce n'est pas une prestation ponctuelle. C'est un suivi long terme, où chaque décision qui compte est revue ensemble.
À l'issue de nos rendez-vous, vous n'avez pas juste un document. Vous avez changé de posture face à votre retraite.
Fini le « est-ce que ça suffira ? » qui revient le dimanche soir. Vous savez exactement quels revenus vous aurez à 65, 70, 75 ans — et ce qu'il faut combler, ou pas.
Vous comprenez les leviers, vous parlez le vocabulaire. Rachat LPP, splitting AVS, retrait par tranches : vous savez ce que ces mots veulent dire pour vous, et pourquoi ils comptent.
Vous arrêtez de penser que vous auriez dû vous y prendre plus tôt. Vous savez ce qui est encore possible aujourd'hui — et ce que vous allez en faire.
La retraite cesse d'être un événement qui arrive. Elle devient une suite de choix que vous orchestrez, à votre rythme, dans le bon ordre.
La retraite n'est pas un jour — c'est une série de choix dont certains sont irréversibles. Voici ceux que nous regardons ensemble, un par un, avec vos vrais chiffres.
La rente LPP est sécurisante mais fixe à vie ; le capital offre liberté et succession, mais transfert le risque sur vous. Le bon choix dépend de votre espérance de vie, de vos autres revenus, de votre patrimoine, et — surtout — de votre tolérance personnelle au risque. Aucun des deux n'est universellement meilleur.
Enjeu · décision irréversiblePour les résidents suisses, retirer LPP, 3e pilier A et 3e pilier B la même année, c'est cumuler les barèmes et payer le taux maximal. Bien étalés sur 3 à 5 ans (voire changer temporairement de commune), ces retraits sont imposés séparément. Les économies fiscales se chiffrent souvent en dizaines de milliers de francs.
Enjeu · CHF 15–50 000 d'économiesAnticiper de deux ans coûte −13,6 % à vie sur la rente. La différer de cinq ans rapporte +31,5 %. Le bon arbitrage dépend de vos besoins de revenu immédiat, de votre santé, et de la stratégie fiscale globale. Pas une case à cocher — une décision à calculer.
Enjeu · ±30 % sur votre rente à vieLe 3e pilier peut être retiré entre 60 et 70 ans (ou avant, en cas d'achat, départ, indépendance). Chaque retrait crée un événement fiscal distinct — à condition d'avoir plusieurs comptes. Si tout est sur un seul, vous perdez le levier le plus simple de la planification retraite.
Enjeu · optimisation cumuléeCes arbitrages méritent d'être posés sur vos vrais chiffres, pas sur des moyennes.
Faire le point avec un conseiller →Les repères pour situer votre retraite suisse. Chiffres vérifiés pour 2026 — sources officielles citées sous les tableaux.
| Critère | Valeur 2026 |
|---|---|
| Âge de référence | 65 ans (femmes alignées d'ici 2028, réforme AVS 21) |
| Anticipation | Dès 63 ans — réduction de −6,8 %/an (jusqu'à −13,6 %) à vie |
| Ajournement | Jusqu'à 70 ans — majoration de +5,2 % (1 an) à +31,5 % (5 ans) |
| Rente individuelle (min → max) | CHF 1 260 → 2 520 / mois |
| Rente maximale d'un couple | CHF 3 780 / mois (plafonnée à 150 %) |
| Rente moyenne effective | ≈ CHF 1 850 / mois |
| Durée pour une rente complète | 44 années de cotisation |
| 13e rente AVS (nouveauté 2026) | 1er versement en décembre 2026 — ≈ +8,3 % de revenu AVS sur l'année |
| Critère | Rente LPP | Capital LPP |
|---|---|---|
| Revenu | Garanti à vie, fixe | Selon votre gestion |
| Souplesse | Faible | Élevée |
| Succession | Rien aux héritiers (sauf réversion) | Transmis au décès |
| Fiscalité | Imposé comme revenu, chaque année | Impôt unique réduit au retrait |
| Risque | Porté par la caisse | Porté par vous |
| Taux de conversion légal | 6,8 % de l'avoir obligatoire → rente annuelle | — |
| Critère | 3e pilier A | 3e pilier B |
|---|---|---|
| Déduction fiscale | Oui, jusqu'au plafond | Non (sauf certains cantons) |
| Plafond annuel (2026) | Salarié (LPP) : CHF 7 258 Indépendant sans 2e pilier : CHF 36 288 (ou 20 % du revenu) | Aucun |
| Retrait | Sous conditions (retraite, achat logement, départ, indépendance) | Libre à tout moment |
| Couple (2 revenus) | Jusqu'à ≈ CHF 14 516/an déductibles | — |
| Économie d'impôt par versement | ≈ 25 à 45 % du montant (selon revenu et canton) | — |
| Bénéficiaires | Ordre légal | Désignation libre |
Chiffres vérifiés pour juin 2026. Sources officielles : ahv-iv.ch — rentes AVS (3.01), anticipation & ajournement (3.04), OFAS — 3e pilier, OFAS / CHSS — changements 2026. Vous êtes frontalier ? Voir notre page retraite frontalier.
Si la vôtre n'est pas là, écrivez-nous — toujours par un humain.
Au contraire, c'est l'âge idéal. Les leviers les plus puissants — rachats LPP déductibles, versements 3e pilier cumulés, correction d'années AVS manquantes — demandent 10 à 15 ans pour produire leur plein effet.
Passé 58 ans, on fait encore beaucoup de choses. Mais on ne récupère plus les vingt années de rachats que vous auriez pu faire.
Dans 9 dossiers sur 10, vous avez mieux fait que vous ne pensez — c'est l'inquiétude la plus fréquente, et aussi la moins justifiée. Notre rôle n'est pas de juger ce qui est derrière, mais de faire en sorte que ce qui est devant soit à la hauteur de ce que vous avez construit.
Le premier appel de 15 minutes est gratuit. Nous y présentons notre façon de travailler et nos tarifs de manière transparente — vous décidez ensuite si vous souhaitez lancer un dossier.
Nous traitons chaque semaine des situations complexes — splitting AVS, partage LPP, années cotisées à l'étranger, absence de 2e pilier — et c'est justement là que nous apportons le plus de valeur. La complexité ne vous coûte pas plus : elle explique pourquoi un plan sur mesure compte davantage.
Notre ancrage est à Genève, et nous couvrons le canton de Vaud et tout l'Arc lémanique. Pour les rendez-vous importants, nous nous déplaçons si besoin ; le reste se fait par téléphone ou en visio. Nous accompagnons aussi des expatriés suisses et des frontaliers.
L'âge de référence AVS est de 65 ans. Vous pouvez anticiper dès 63 ans (rente réduite à vie) ou ajourner jusqu'à 70 ans (rente majorée). La réforme AVS 21 aligne progressivement l'âge de référence des femmes sur 65 ans d'ici 2028.
Aucun n'est universellement meilleur. La rente garantit un revenu à vie, mais fixe et imposé chaque année comme revenu. Le capital offre liberté et transmission, avec un impôt unique réduit au retrait, mais vous porte le risque. Le bon choix dépend de votre santé, de vos autres revenus et de votre tolérance au risque — souvent, un mélange des deux est optimal.
Un rachat est un versement volontaire dans votre caisse de pension, entièrement déductible du revenu imposable l'année du versement. Attention à la règle des 3 ans : un capital ne peut pas être retiré dans les 3 ans suivant un rachat sans remettre en cause l'avantage fiscal. C'est pourquoi les rachats se planifient plusieurs années avant le départ.
Pour un salarié affilié à une caisse de pension, le plafond déductible du 3e pilier A est d'environ CHF 7 258 par an (montant indexé — vérifiez celui de l'année en cours). Pour un indépendant sans 2e pilier, le plafond est nettement plus élevé (20 % du revenu, dans une limite légale).
En les étalant sur plusieurs années fiscales. Retirer LPP, 3e pilier A et 3e pilier B la même année cumule les barèmes et déclenche le taux maximal. Échelonnés sur 3 à 5 ans (et répartis sur plusieurs comptes 3a), ces retraits sont imposés séparément — l'économie se chiffre souvent en dizaines de milliers de francs.
Anticiper la rente AVS la réduit jusqu'à −13,6 % à vie ; l'ajourner jusqu'à 70 ans la majore jusqu'à +31,5 %. L'arbitrage dépend de votre besoin de revenu immédiat, de votre espérance de vie et de votre stratégie fiscale globale. Ce n'est pas une case à cocher — c'est un calcul.
La rente AVS individuelle va de CHF 1 260 (minimum) à CHF 2 520 (maximum) par mois ; un couple est plafonné à CHF 3 780/mois (150 %). En pratique, la rente moyenne effective tourne autour de CHF 1 850/mois — il faut 44 années de cotisation sans lacune pour viser le maximum.
Oui. Vous pouvez poursuivre une activité au-delà de l'âge de référence, et même continuer à cotiser pour améliorer votre rente AVS si elle n'est pas complète (dans une limite légale). Travailler tout en ajournant l'AVS peut augmenter sensiblement votre rente à vie — c'est une option à chiffrer.
Deux mécanismes s'appliquent. Le splitting AVS partage les revenus du couple sur les années de mariage. Et les avoirs LPP accumulés pendant le mariage sont partagés à parts égales. Un divorce modifie donc vos deux premiers piliers — il faut recalculer votre projection en conséquence.
La version banque est souple (versements libres, pas d'engagement, frais bas) mais sans couverture de risque. La version assurance combine épargne et protection (décès, invalidité) mais engage des primes sur la durée et coûte plus cher. Le bon choix dépend de votre besoin de couverture et de votre capacité d'épargne régulière.
Dès 2026, la rente AVS de vieillesse est versée 13 fois par an au lieu de 12. La 13e rente est payée pour la première fois en décembre 2026, en plus de la rente du mois. Elle équivaut à un douzième (≈ 8,3 %) du total de vos rentes mensuelles de l'année — un revenu de retraite supplémentaire, automatique et sans démarche de votre part.
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Quels avoirs LPP se partagent lors d’un divorce, à quelle date, comment se déroule la démarche et quel impact sur votre rente. Guide clair.
Comprenez la part obligatoire et surobligatoire LPP : salaire assuré, taux de conversion, rente ou capital et règles en cas de départ à l’étranger.
Le taux de conversion LPP détermine le montant de votre pension à la retraite. Capital, part surobligatoire, splitting et réformes : faites le point.
Un seul interlocuteur, Vincent LACROIX, pour toute la Suisse romande lémanique. En personne pour les rendez-vous importants, sinon par téléphone ou en visio.
Notre ancrage — fiscalité cantonale et communale genevoise.
Villes couvertesRégime fiscal vaudois, souvent favorable au retrait du capital LPP.
Villes couvertesTout le pourtour du Léman, en personne ou en visio.
Villes couvertes
Vincent LACROIX
« Un appel de 15 minutes, par téléphone. Le temps de comprendre votre situation, de vous présenter notre approche et nos tarifs en toute transparence. Si vous souhaitez aller plus loin, nous lançons le dossier ensemble — sinon, pas de suite, pas de rappels. »