L'assurance des objets de valeur : la complémentaire à l'assurance ménage

Qu'est-ce qu'une assurance objets de valeur ?

L'assurance des objets de valeur couvre généralement :

• les bijoux,

• les œuvres d'art (tableaux, sculptures, antiquités, tapis, etc.),

• les instruments de musique

• les fourrures.

Cependant, selon votre contrat, la compagnie d'assurances définit librement dans ses CGA les objets de valeur couverts et ceux qui ne le sont pas, en appliquant parfois des limitations.

L'assuré est généralement une personne privée. Les entreprises telles que les galeries, bijouteries, orfèvres et musées concluent quant à elles des assurances entreprise. Il existe toutefois des exceptions, certains assureurs autorisant les entreprises à souscrire une assurance des objets de valeur pour couvrir, par exemple, les œuvres d'art exposées dans leur hall d'entrée.

Validité territoriale : où vos objets de valeurs sont-ils couverts ?

La validité territoriale de l'assurance des objets de valeur est définie dans les CGA. La plupart des couvertures appliquent les règles suivantes :

• Les œuvres d'art doivent se trouver au domicile de l'assuré pour être couvertes.

• Les bijoux, instruments de musique et fourrures sont couverts dans le monde entier.

Risques assurés et exclusions

L'assurance des objets de valeur, en tant qu'assurance tous risques, étend sa couverture à tous les risques pouvant provoquer la détérioration, la destruction ou la disparition de l'objet assuré. Cependant, même une couverture "tous risques" ne peut être illimitée, et les exclusions sont mentionnées dans les CGA.

En ce qui concerne la disparition de l'objet assuré, outre le vol avec effraction, le détroussement et le vol simple, la couverture s'applique également en cas de perte, d'égarement (disparition inexplicable), etc.

Quant à la destruction ou la détérioration de l'objet assuré, la couverture s'étend à tout risque en plus des quatre risques fondamentaux de l'assurance choses. Par exemple, lorsque l'objet de valeur est endommagé suite à un heurt avec un autre objet, une chute, un acte délibéré, etc.

Cependant, certains sinistres sont exclus de la couverture, tels que l'usure normale, les défauts préexistants, les dommages dus à un emballage ou un transport inadéquat, l'usure résultant d'un nettoyage, d'une réparation ou d'une remise en état, les sinistres dus à l'humidité ou à la sécheresse de l'air ambiant, ainsi que ceux causés par des insectes ou des parasites.

L'assurance des objets de valeur offre une protection complémentaire essentielle pour les personnes possédant des biens précieux. En souscrivant à cette assurance, elles bénéficient d'une couverture étendue contre de nombreux risques, leur permettant ainsi de préserver la valeur de leurs objets de valeur en cas de dommage, de destruction ou de disparition.

Exemple de garanties

Pour leur 20e anniversaire de mariage, M. Dubois offre à sa femme Sophie une magnifique montre en or sertie de diamants d'une valeur de CHF 8'000. Un jour, en rentrant d'une soirée, Sophie constate avec effroi que le cadran de la montre est fissuré et que plusieurs diamants manquent.

• Après expertise, il s'avère que la montre a subi un choc violent, probablement causé par une chute accidentelle lors de la soirée. L'assurance des objets de valeur de Sophie prend en charge les réparations à hauteur de la valeur à neuf de la montre, permettant ainsi de lui redonner son éclat d'origine.
  

• L'expertise révèle que les dommages ont été causés par une tentative de manipulation du mécanisme de la montre par un bijoutier non agréé. Dans ce cas, l'assurance ne couvrira pas les réparations, car les dommages résultent d'une réparation inadéquate, ce qui constitue une exclusion de garantie dans les conditions générales d'assurance.

Cet exemple met en évidence l'importance d'une assurance des objets de valeur pour protéger les biens précieux contre les dommages accidentels, tout en soulignant certaines exclusions de garantie courantes, telles que les dommages causés par des réparations inappropriées.

J’ai déjà une assurance ménage, une couverture objet de valeur fait-elle double emploi ?

Contrairement à l'assurance ménage classique, l'assurance des objets de valeur offre une protection tous risques. En cas de sinistre, la nature de la prestation dépendra du type de dommage subi par votre bien :

• En cas de disparition ou de dommage total, l'assurance vous remboursera la valeur totale de l'objet, c'est-à-dire le prix d'acquisition d'un bien équivalent neuf, dans la limite de la somme assurée.

• En cas de détérioration, l'assurance prendra en charge les frais de réparation et compensera la moins-value éventuelle de l'objet réparé.

Cette couverture étendue permet de bénéficier d'une indemnisation sur mesure, quelle que soit la nature du sinistre.

Une complémentarité avec l'assurance ménage

L'assurance des objets de valeur vient en complément de votre assurance ménage. En effet, les biens précieux sont généralement exclus de l'assurance ménage afin d'éviter une double garantie.

Grâce à sa protection tous risques, l'assurance des objets de valeur offre une couverture plus étendue que l'assurance ménage classique. Elle permet ainsi de combler les éventuelles lacunes de cette dernière et de bénéficier d'une protection optimale pour vos biens précieux.

Une tarification spécifique

Compte tenu de la nature particulière des biens assurés, les assureurs ont mis en place des tarifs spéciaux pour chaque catégorie d'objets. Ces tarifs servent de base au calcul de la prime d'assurance.

Notez que la prime de l'assurance des objets de valeur est généralement plus élevée que celle de l'assurance ménage pour des valeurs comparables. Cette différence s'explique par l'étendue de la couverture proposée, qui offre une garantie tous risques.

Quels sont les objets de valeur couverts par l'assurance ?

Une assurance objets de valeur permet de couvrir spécifiquement un large éventail de biens précieux ou de collection, qui dépassent souvent les limites de garantie d'une assurance habitation classique. Il est important de bien déclarer et estimer la valeur de chaque objet pour bénéficier d'une couverture optimale.

Les quatre principaux types d’objets de valeur assurables sont :

1. Les bijoux : bagues, colliers, bracelets, montres de valeur, etc.

2. Les œuvres d'art : tableaux, sculptures, objets de collection

3. Les instruments de musique de valeur

4. Les fourrures et manteaux de grande valeur

À cela certains assureurs peuvent proposer des couvertures plus étendues pour :

1. Le matériel photographique et audiovisuel haut de gamme (appareils photo, caméras)

2. Les collections (timbres, pièces de monnaie, etc.)

3. Certains équipements sportifs coûteux (clubs de golf, etc.)

4. D'autres biens de valeur comme des meubles ou objets de décoration