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● Simulateur LPP

Le 2e pilier, décortiqué — capital, rente et leviers d'optimisation.

Salaire coordonné, tranches d'âge 7/10/15/18 %, rachats volontaires, taux de conversion : notre simulateur vous montre où vous en êtes et ce que vous pouvez encore actionner avant le départ.

↓ Calculer mon LPP Guide complet LPP
18 % Cotisation max. 55+
6,8 % Taux de conversion légal
CHF 22'680 Seuil d'entrée LPP
CHF 5 Mrd Libre passage non réclamé
LPP / 2e pilier
Simulation

Votre capital LPP à la retraite

Trois réponses suffisent : votre année de naissance, votre salaire et votre avoir actuel. Les résultats sont indicatifs.

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Vos réponses

Mécanique centrale

Les 4 tranches d'âge LPP : pourquoi ça augmente

Le système est conçu pour accélérer l'épargne avec l'âge. Le pourcentage de bonification de vieillesse croît sur quatre paliers — c'est la clé de votre capital final.

I
7%

25 – 34 ans

Début de carrière. Base de capitalisation.

Crédités/an3'500 CHF
II
10%

35 – 44 ans

Accélération de l'épargne.

Crédités/an6'000 CHF
III
15%

45 – 54 ans

Pic de carrière. Effort renforcé.

Crédités/an10'500 CHF
IV
18%

55 ans et +

Consolidation maximale.

Crédités/an12'600 CHF
Part employeur / employé : ces taux incluent les deux. Votre employeur verse au minimum la moitié du total. Certaines caisses vont au-delà du minimum légal (plan surobligatoire) — ce qui peut significativement augmenter votre capital accumulé. Vérifiez votre certificat de prévoyance annuel.
◆ Base du calcul

Le salaire coordonné, base de tout le calcul LPP

La bonification de vieillesse ne s'applique pas sur votre salaire brut total — mais sur le « salaire coordonné », calculé selon une formule légale précise.

◆ Formule légale

Comment on passe du brut au salaire coordonné

① Salaire AVS
Votre brut
② Plafonné à
CHF 90'720
③ − Coordination
− CHF 26'460
= Coordonné
CHF 3'780 – CHF 64'260
◆ Paramètres officiels LPP 2026

Les chiffres qui pilotent votre caisse

Seuils et plafonds
Seuil d'entréeCHF 22'680/an
Déduction coordinationCHF 26'460
Salaire max. assuréCHF 90'720/an
Minimum assuréCHF 3'780/an
Taux légaux
Taux d'intérêt min. 20261,25 %
Conversion obligatoire6,8 %
Conversion surobligatoire4,5 – 5,5 %
Bonifications par âge
25 – 34 ans7 %
35 – 44 ans10 %
45 – 54 ans15 %
55 ans et +18 %
⚠ Temps partiel : la déduction de coordination (26'460 CHF) est fixe, indépendamment du taux d'activité. Un 50 % à 40'000 CHF donne un salaire coordonné de seulement 13'540 CHF — couverture très faible. Certaines caisses adaptent prorata temporis, mais ce n'est pas obligatoire.
◆ Rente ou capital

Le taux de conversion, de votre capital à votre rente

Le taux de conversion transforme votre capital LPP accumulé en rente annuelle viagère. L'un des paramètres les plus déterminants — et les plus débattus — de la prévoyance suisse.

◆ Exemples chiffrés

Taux 6,8 % (obligatoire) vs taux surobligatoire 5 %

Pour les hauts salaires, la part surobligatoire représente 60 à 80 % du capital LPP — chaque caisse fixe librement son taux sur cette partie.

Anne · 80'000 CHF/anCas A · pas de surobligatoire

100 % obligatoire
Obligatoire · 80'000 CHF
Salaire coordonné53'540 CHF80'000 − 26'460
Part surobligatoire0 CHFsous plafond 90'720
Cotisation annuelle totale≈ 6'400 CHF~12 % moyen · empl. + empl.
Capital LPP estimé à 65 ans≈ 300'000 CHFsur 40 ans de carrière
Rente mensuelle à la retraite
Taux légal 6,8 % · garanti 1'700 CHF
Pour un salaire sous 90'720 CHF, le choix de la caisse a peu d'impact sur la rente : tout le capital est obligatoire, le taux légal de 6,8 % s'applique forcément.

Marc · 180'000 CHF/anCas B · avec surobligatoire

60 % surobligatoire
Obl. · 90'720 CHF
Surobl. · 89'280 CHF
Coordonné obligatoire64'260 CHFplafonné à 90'720
Part surobligatoire89'280 CHF180'000 − 90'720
Cotisation obligatoire≈ 7'700 CHF~12 % × 64'260
Cotisation surobligatoire6'400 – 12'500 CHF7 à 14 % selon caisse
Capital LPP estimé à 65 ans≈ 860'000 CHF360k obl. + 500k surobl.
Cotisation surobligatoire · rente mensuelle
Caisse généreuse · 6,8 % partoutCotisation ≈ 12'500 CHF/an 4'873 CHF
Caisse moyenne · 6,8 % / 5 %Cotisation ≈ 10'700 CHF/an 4'123 CHF
Caisse minimale · 6,8 % / 4 %Cotisation ≈ 6'400 CHF/an 3'707 CHF
Au-delà de 90'720 CHF, tout passe en surobligatoire — la caisse fixe librement le taux de cotisation ET le taux de conversion. Double effet : une caisse généreuse cotise plus pendant la carrière ET convertit mieux à la sortie. Entre la meilleure et la moins bonne : près de 1'200 CHF/mois d'écart.
⚠ Vérifiez votre certificat de prévoyance : la répartition entre part obligatoire et surobligatoire, ainsi que le taux de conversion applicable à chaque partie, y figurent. Deux caisses peuvent donner des rentes très différentes pour le même capital — c'est sur la partie surobligatoire que ça se joue.
Optimisation avancée

Rachats LPP volontaires : l'outil fiscal le plus puissant

Vous avez probablement une lacune de cotisation LPP. La combler est souvent la meilleure déduction fiscale disponible — bien au-delà du plafond 3a.

IIdentifier

Identifier sa lacune

Votre caisse de pension calcule annuellement votre potentiel de rachat maximum. Cette lacune augmente si votre salaire a progressé, si vous avez eu des interruptions ou si vous avez commencé à cotiser tardivement. Votre certificat LPP annuel la mentionne explicitement.

Certificat LPP annuel
IICalculer

Calculer l'avantage fiscal

Le montant racheté est intégralement déductible du revenu imposable l'année du versement — en sus du plafond 3a. Pour un rachat de 20'000 CHF et un taux marginal de 33 %, l'économie immédiate est de 6'600 CHF reversés directement dans votre capital retraite.

Déduction hors plafond 3a
IIIRespecter

Respecter la règle des 3 ans

Les avoirs rachetés doivent rester dans la caisse au moins 3 ans avant tout retrait — notamment pour financer un logement. Un retrait dans ce délai oblige à restituer les déductions fiscales obtenues. Planifiez les rachats en coordination avec vos projets immobiliers.

Blocage · 3 ans minimum
IVÉtaler

Étaler sur plusieurs années

Rien n'oblige à racheter la totalité de la lacune en une fois. Étaler sur 3 à 5 ans optimise la déduction fiscale annuelle sans impact drastique sur la trésorerie. À 55 ans, vous avez encore 10 ans pour racheter — chaque année compte doublement grâce à la capitalisation.

3 à 5 ans recommandé
Contenu expert

Guide complet du 2e pilier LPP

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① LPP obligatoire vs surobligatoire : une distinction capitale

La loi fédérale (LPP) fixe un minimum : tranches d'âge 7/10/15/18 %, taux de conversion 6,8 %, taux d'intérêt minimal 1,25 %. Ce sont les garanties plancher que toute caisse doit respecter.

Au-delà, chaque caisse peut proposer des prestations supplémentaires — c'est la part surobligatoire. Cotisations plus élevées, taux de conversion différent, couvertures invalidité et décès améliorées : les écarts entre caisses peuvent être considérables. Pour les hauts salaires (au-delà de 90'720 CHF), 100 % du capital excédentaire relève du surobligatoire — avec un taux de conversion fixé librement par chaque caisse.

À faire : demandez à votre caisse la répartition de votre capital entre parts obligatoire et surobligatoire, et le taux de conversion applicable à chaque partie. L'information figure normalement sur votre certificat de prévoyance annuel.

② Le certificat de prévoyance : votre document de référence

Chaque assuré reçoit annuellement un certificat de prévoyance. Ce document est votre source principale d'information sur votre LPP — et beaucoup de personnes ne le lisent pas correctement.

Il contient : votre capital actuel (obligatoire + surobligatoire), les bonifications de l'année, le taux d'intérêt crédité, le potentiel de rachat, la rente prévisionnelle à 65 ans, les prestations invalidité / décès, et les coordonnées de la caisse.

Comparez ce document chaque année et signalez immédiatement toute anomalie — revenu manquant, montants incohérents, lacune soudaine inexpliquée. Les corrections doivent être demandées rapidement, les délais de contestation étant limités.

③ Libre passage : que se passe-t-il quand vous changez d'employeur ?

Lorsque vous quittez un employeur, votre capital LPP est transféré à votre nouvelle caisse — ou, si vous n'en avez pas immédiatement (chômage, expatriation, indépendance), sur un compte de libre passage. Ce compte est ouvert automatiquement si vous ne fournissez pas les coordonnées d'une nouvelle caisse.

Les comptes de libre passage génèrent souvent des taux très faibles — entre 0,1 et 1 % selon le prestataire. Des solutions numériques modernes permettent d'investir en fonds d'actions, avec des rendements potentiellement bien supérieurs. Comparer avant de laisser vos fonds sur un compte bancaire classique peut valoir des dizaines de milliers de francs sur 10 ans.

⚠ Délai de transfert : sans coordonnées de la nouvelle caisse dans les 6 mois, la caisse de pension transfère d'office à la Fondation institution supplétive LPP — conditions peu favorables. Ne tardez pas.

④ LPP en cas de divorce : le partage de la prévoyance

Depuis la réforme du Code civil de 2017, le partage de la prévoyance en cas de divorce se fait par moitié des avoirs LPP acquis pendant le mariage. Ce partage est ordonné par le juge, même si les parties ne le demandent pas — sauf convention contraire homologuée.

Le montant à partager = différence entre le capital LPP au jour du mariage et celui à l'introduction de la procédure, actualisé au taux réglementaire. Si l'un des conjoints a atteint l'âge de la retraite ou touché son capital, des mécanismes de compensation en rente sont prévus.

Ce partage peut avoir un impact significatif sur la rente future des deux conjoints — particulièrement pour celui qui avait le salaire le plus élevé. Modélisez l'impact avant toute décision.

⑤ Départ définitif à l'étranger : que devient votre LPP ?

Les règles varient selon la destination. Pays hors UE/AELE : retrait intégral possible (obligatoire + surobligatoire), imposé à la source en Suisse à taux réduit. Pays UE ou AELE : la part obligatoire doit rester bloquée jusqu'à l'âge légal suisse (65 ans), en raison des accords bilatéraux. Seule la part surobligatoire peut être retirée anticipativement.

Le plafonnement de la retenue à la source dépend du canton de domicile de la fondation de libre passage — transférer vers une fondation située dans un canton à fiscalité réduite (Schwyz, Uri, Obwald…) avant le retrait peut générer des économies substantielles. Stratégie légale et répandue.

Frontaliers : retour définitif dans votre pays de résidence après une carrière en Suisse = règles UE/AELE. Un accompagnement spécialisé frontalier est recommandé pour optimiser timing et fiscalité du retrait.
Questions fréquentes

Vos questions LPP, nos réponses

Non — c'est une estimation pédagogique basée sur les paramètres légaux (salaire coordonné, tranches 7/10/15/18 %) à salaire constant. Le montant réel figure sur votre certificat de prévoyance annuel, qui intègre les intérêts réels crédités, les rachats éventuels, les variations de salaire et les cotisations surobligatoires de votre caisse. Utilisez notre simulateur pour comprendre les mécanismes et identifier vos leviers d'action.
Oui. Les avoirs LPP sont légalement séparés du patrimoine de l'employeur. En cas de faillite, votre capital est transféré à une autre caisse ou à la Fondation institution supplétive, sans perte pour l'assuré. Le Fonds de garantie LPP garantit les prestations des caisses insolvables (jusqu'à certains plafonds). Votre LPP est l'un des actifs les mieux protégés.
En règle générale, non — votre caisse est désignée par votre employeur et l'affiliation est automatique. Certaines branches ont une caisse collective obligatoire. Si vous êtes indépendant, vous pouvez vous affilier à la caisse supplétive ou à une caisse de pension de votre secteur. Les salariés peuvent en revanche choisir librement leur fondation de libre passage lors des transitions entre emplois — ce choix peut être très significatif sur le long terme.
Le capital LPP retiré est imposé séparément du revenu ordinaire, à un taux réduit qui varie selon le canton et le montant. Ce taux est indépendant de votre revenu annuel la même année — c'est un avantage notable. Si votre conjoint retire également un capital la même année, les deux s'additionnent pour le calcul du taux. Étaler les retraits LPP et 3a sur plusieurs années différentes est la stratégie la plus efficace.
LPP 21 (votée en septembre 2024, résultat négatif) visait à abaisser le taux de conversion minimal de 6,8 % à 6,0 % pour tenir compte de l'espérance de vie, avec compensations pour bas revenus et temps partiels. Le refus maintient le taux légal à 6,8 % — mais ce taux ne s'applique qu'à la part obligatoire. De nombreuses caisses appliquent déjà des taux inférieurs sur le surobligatoire — la réforme est donc de facto déjà effective pour la majorité des hauts salaires.
Oui, le début d'une activité indépendante est l'un des cas légaux de retrait anticipé (art. 5 LFLP). Demande à faire auprès de votre caisse ou fondation de libre passage avant le début de l'activité. Attention : après ce retrait, vous cessez d'être affilié à la LPP obligatoire (sauf affiliation volontaire). Évaluez soigneusement l'impact sur vos prestations de retraite et d'invalidité avant de procéder.

Mon simulateur LPP donne-t-il un chiffre officiel ?

Non — c'est une estimation pédagogique basée sur les paramètres légaux (salaire coordonné, tranches 7/10/15/18 %) à salaire constant. Le montant réel figure sur votre certificat de prévoyance annuel, qui intègre les intérêts réels crédités, les rachats éventuels, les variations de salaire et les cotisations surobligatoires de votre caisse. Utilisez notre simulateur pour comprendre les mécanismes et identifier vos leviers d'action.

Mon LPP est-il protégé si mon employeur fait faillite ?

Oui. Les avoirs LPP sont légalement séparés du patrimoine de l'employeur. En cas de faillite, votre capital est transféré à une autre caisse ou à la Fondation institution supplétive, sans perte pour l'assuré. Le Fonds de garantie LPP garantit les prestations des caisses insolvables (jusqu'à certains plafonds). Votre LPP est l'un des actifs les mieux protégés.

Puis-je choisir ma caisse de pension ?

En règle générale, non — votre caisse est désignée par votre employeur et l'affiliation est automatique. Certaines branches ont une caisse collective obligatoire. Si vous êtes indépendant, vous pouvez vous affilier à la caisse supplétive ou à une caisse de pension de votre secteur. Les salariés peuvent en revanche choisir librement leur fondation de libre passage lors des transitions entre emplois — ce choix peut être très significatif sur le long terme.

Comment mon capital LPP est-il imposé au retrait ?

Le capital LPP retiré est imposé séparément du revenu ordinaire, à un taux réduit qui varie selon le canton et le montant. Ce taux est indépendant de votre revenu annuel la même année — c'est un avantage notable. Si votre conjoint retire également un capital la même année, les deux s'additionnent pour le calcul du taux. Étaler les retraits LPP et 3a sur plusieurs années différentes est la stratégie la plus efficace.

Qu'est-ce que la réforme LPP 21 et pourquoi a-t-elle été refusée ?

LPP 21 (votée en septembre 2024, résultat négatif) visait à abaisser le taux de conversion minimal de 6,8 % à 6,0 % pour tenir compte de l'espérance de vie, avec compensations pour bas revenus et temps partiels. Le refus maintient le taux légal à 6,8 % — mais ce taux ne s'applique qu'à la part obligatoire. De nombreuses caisses appliquent déjà des taux inférieurs sur le surobligatoire — la réforme est donc de facto déjà effective pour la majorité des hauts salaires.

Peut-on retirer son LPP pour créer une entreprise ?

Oui, le début d'une activité indépendante est l'un des cas légaux de retrait anticipé (art. 5 LFLP). Demande à faire auprès de votre caisse ou fondation de libre passage avant le début de l'activité. Attention : après ce retrait, vous cessez d'être affilié à la LPP obligatoire (sauf affiliation volontaire). Évaluez soigneusement l'impact sur vos prestations de retraite et d'invalidité avant de procéder.

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