Conseil matrimonial : protéger votre couple et planifier vos finances

Vous voulez éviter les tensions d’argent et construire un projet de couple durable. Le conseil matrimonial aligne vos objectifs de vie avec une planification patrimoniale et financière claire : budget, prévoyance (AVS/AI, LPP), épargne à deux, investissement, protection des enfants et du patrimoine en cas de divorce ou de décès.

Nous mettons à plat vos finances, vos risques et vos priorités. Vous obtenez des conseils concrets pour la gestion du compte commun, la couverture du foyer, l’optimisation fiscale du mariage ou du concubinage, et des scénarios de retraite coordonnés. Objectif : sécuriser la famille, réduire les coûts inutiles, calibrer les couvertures au juste niveau plutôt que payer des tarifs mal adaptés.

Prêt(e) à clarifier vos choix et à protéger votre avenir ? Nous structurons un plan d’action simple : diagnostic, priorités, mise en œuvre et suivi.

Les erreurs financières courantes chez les couples

Communication et objectifs non alignés

Vous avancez chacun avec des représentations différentes de l’argent : sécurité, liberté, projet de famille, transmission du patrimoine. Sans cadre, les décisions se contredisent. Résultat : frustrations, retards d’investissement et risques en cas d’imprévu.

Ce qu’Adavia recommande : définissez 3 objectifs communs (court, moyen, long terme), un budget réaliste, et des règles simples de gestion (qui paie quoi, quand, comment).

Budget flou et partage des dépenses inéquitable

Un partage 50/50 paraît équitable, mais pénalise le conjoint au revenu plus faible. La planification financière fonctionne mieux avec une répartition proportionnelle aux revenus et un compte commun dédié aux charges.

À mettre en place :

un compte commun pour les charges récurrentes ;
un versement mensuel proportionnel aux revenus ;
un suivi des finances (tableur/app) et un “rituel budget” mensuel à date fixe.

Épargne de précaution insuffisante

Sans coussin, le moindre aléa (perte d’emploi, maladie, dépenses liées à un enfant) fragilise le couple. Un fonds de sécurité commun limite l’endettement à mauvais tarifs (crédit conso, découvert).

Repère simple : 3 à 6 mois de charges communes, logés sur un support liquide.

Prévoyance sous-estimée (AVS/AI, LPP/3e pilier)

Vous supposez que l’AVS/AI et la LPP suffisent. Or, les lacunes sont fréquentes : carrière morcelée, temps partiel, pause à la naissance d’un enfant, revenu asymétrique.

Réflexes à adopter :

vérifier vos droits AVS et vos avoirs LPP ;
envisager des rachats LPP pour combler les lacunes ;
calibrer un 3e pilier pour équilibrer la protection entre conjoints ;
coordonner la prévoyance et l’investissement pour votre projet de vie (retraite, logement, transmission).

Protection du conjoint et des enfants négligée (décès/invalidité)

Sans couverture décès/invalidité, le conjoint survivant se retrouve avec une baisse de revenus et des charges inchangées. Le risque s’accroît avec un crédit immobilier, des enfants, ou une dépendance à un seul salaire.

Pistes concrètes : assurance risque pur (décès/invalidité), bénéficiaires alignés avec votre régime matrimonial, répartition des garanties pour sécuriser la famille.

Fiscalité et régime matrimonial ignorés (mariage vs concubinage)

Le mariage modifie l’impôt (déclaration conjointe), les droits en cas de décès et les règles de partage en cas de divorce. Le concubinage offre moins de protections par défaut. Ignorer ces paramètres coûte cher : fiscalité, succession, droits du conjoint/partenaire.

À clarifier : régime matrimonial choisi, clauses spécifiques, effets fiscaux (revenus asymétriques, déductions), articulation avec votre patrimoine et vos contrats.

Immobilier et dettes mal structurés

Un achat mal documenté (propriété 50/50 par réflexe, hypothèque non couverte, absence de convention) entraîne des litiges en cas de séparation ou de décès.

Bonnes pratiques : adapter la clé de propriété et le financement à vos apports réels, prévoir la couverture du crédit, documenter les remboursements pour éviter les contestations.

Mini-diagnostic express

Avez-vous défini une règle de répartition financière claire et documentée ?
Votre prévoyance (AVS/AI, LPP, 3e pilier) protège-t-elle vraiment votre conjoint et vos enfants ?
Connaissez-vous l’impact de votre régime matrimonial sur vos actifs et vos impôts ?

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Gérer un budget commun sans tensions

Choisir votre architecture de comptes (3 modèles qui fonctionnent)

Compte joint total : Toutes les recettes arrivent sur un compte commun, toutes les dépenses partent du même compte. Lisible, mais exige une confiance et une gestion rigoureuse.
Compte commun “charges fixes” : Chaque conjoint garde ses comptes personnels. Vous alimentez un compte commun pour loyer, assurances, impôts, garde des enfants, etc. Modèle le plus stable pour beaucoup de couples.
Modèle proportionnel hybride : Vous versez sur le compte commun au prorata des revenus (ex. 65 %/35 %). Équitable en cas de revenus asymétriques et aligné avec la planification financière.

Conseil d'Adavia : choisissez un modèle, documentez les règles (qui paie quoi, quand, comment) et révisez-les une fois par an ou après un évènement de vie (mariage, naissance d’un enfant, changement de salaire, divorce).

Règles claires de partage : fixe, proportionnel ou mixte

Partage fixe : simple, mais peut peser sur le conjoint au revenu plus faible.
Partage proportionnel : chaque conjoint contribue selon son revenu net (13e salaire inclus si applicable côté Suisse).
Mixte : charges fixes au prorata + loisirs/achats personnels laissés à chacun.

Formule pratique :

Versement mensuel au compte commun = Revenu net × Taux de contribution commun.
(calibrez le taux pour couvrir 100 % des charges communes + marge de sécurité).

Outils et rituels qui apaisent les échanges

Tableur partagé ou application (vue en temps réel des dépenses communes).
Rituel budget mensuel (30–45 min) : vous validez les postes, ajustez les plafonds, vérifiez le taux d’épargne et le reste à vivre.
Calendrier financier : échéances d’impôts, primes d’assurance, frais de garde, rachats LPP, versements 3e pilier, contrôles AVS/AI.

Indicateurs simples à suivre (et à afficher)

Taux d’épargne du couple : Épargne / Revenus nets totaux (cible 10–20 % selon projets).
Reste à vivre : Revenus nets – Charges fixes – Épargne.
Plafonds par poste : logement, mobilité, alimentation, enfants, loisirs, prévoyance.
Capacité d’investissement : épargne disponible après coussin de sécurité (3–6 mois de charges).

Cas pratiques

Cas A – Revenus asymétriques (CHF 8'000 et CHF 4'500)

Charges communes mensuelles : CHF 4'200.
Contribution proportionnelle : 64 % / 36 %.
Versements : CHF 2'688 et CHF 1'512.
Résultat : répartition financière perçue comme juste, épargne commune maintenue.

Cas B – Arrivée d’un enfant

Nouvelles charges : garde, santé, assurances, épargne “enfant”, adaptation de la couverture décès/invalidité.
Ajustements : relever l’épargne de précaution, revoir les garanties, coordonner 3e pilier et rachats LPP, intégrer les prestations et cotisations AVS/AI côté Suisse.

Cas C – Frontaliers (CHF → EUR)

Recommandation : compte commun libellé en CHF pour charges suisses, et en EUR pour charges françaises ; automatiser le change à tarifs négociés.
Objectif : limiter le risque de change et lisser le budget du couple.

Modèle de répartition des charges (exemple)

Postes communs	Montant (CHF)	Plafond mensuel	Payé depuis
Logement (loyer/hypothèque)	2 200	2 200	Compte commun
Assurances (maladie, ménage)	650	700	Compte commun
Garde d’enfants / crèche	800	850	Compte commun
Transports / carburant	250	300	Compte commun
Alimentation	500	550	Compte commun
Prévoyance (3e pilier/rachats LPP)	600	600	Compte commun
Épargne de précaution	300	300	Compte commun
Total	5 300	5 500

Astuce : affectez un IBAN commun dédié aux charges ; connectez vos cartes à l’app de suivi pour une visibilité instantanée.

Points juridiques et fiscaux à ne pas oublier

Mariage vs concubinage : le régime matrimonial influence la propriété des biens, la répartition en cas de divorce et la protection du conjoint en cas de décès.
Fiscalité : déclaration conjointe en cas de mariage avec effets sur les taux ; pensez aux déductions liées à la famille et à la prévoyance.
Protection : clauses bénéficiaires à jour (assurance-vie/3e pilier), coordination avec la planification successorale.

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Un conseil patrimonial structure votre budget, sécurise vos priorités de famille et coordonne vos décisions financières avec votre protection sociale (AVS/AI, LPP) et votre fiscalité.

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Construire une stratégie d’épargne et d’investissement en couple

Posez les bases : objectifs, horizons, priorités

Votre planification financière commence par trois questions :

Quels objectifs de vie prioriser (logement, enfants, retraite, transmission du patrimoine) ?
Quel horizon (court < 24 mois, moyen 2–5 ans, long > 5 ans) ?
Quel niveau de risque acceptez-vous chacun ?
Un conseil patrimonial clarifie ces points, aligne les attentes du couple et encadre la gestion commune pour éviter les décisions contradictoires.

La méthode des “5 poches” (simple et robuste)

Sécurité (trésorerie) : 3–6 mois de charges communes sur support liquide.
Projets 2–5 ans : logement, études des enfants, véhicule… Utilisez des supports peu volatils ; évitez d’exposer ces sommes au risque actions.
Prévoyance et retraite : vérification AVS, stratégie 2e pilier (rachats LPP), calibrage 3e pilier (A/B) par conjoint.
Investissement long terme : portefeuilles diversifiés (ETF/fonds) alignés sur votre horizon et votre profil de risque.
Protection du foyer : couverture décès/invalidité, clauses bénéficiaires à jour, cohérentes avec votre régime matrimonial et votre planification successorale.

Répartir l’effort entre conjoints (équité plutôt qu’égalité)

Proportionnel aux revenus pour l’épargne commune ; poches “individuelles” autorisées pour préserver l’autonomie.
Corriger les asymétries : si l’un a des lacunes de prévoyance (temps partiel, carrière morcelée), privilégiez ses rachats LPP et/ou son 3e pilier afin d’équilibrer la future pension.
Bénéficiaires : vérifiez les clauses (3a/3b, assurance-vie) pour protéger le conjoint et les enfants.

Envie d'y voir clair et d'agir en confiance ?

Adavia structure votre stratégie d’épargne et d’investissement à deux : priorités, fiscalité, prévoyance et protection de la famille, avec des conseils concrets.

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Anticiper les conséquences financières d’une séparation ou d’un divorce

Une séparation ne touche pas uniquement l’émotionnel : elle reconfigure vos finances, votre prévoyance et votre patrimoine. Pour protéger votre famille, clarifiez d’abord le cadre matrimonial (biens propres, acquêts, dettes) et les droits liés au mariage. Ensuite, listez vos avoirs et vos engagements financiers afin de décider sereinement : qui garde le logement, comment répartir les comptes et quelles couvertures maintenir pour les enfants.

Ce qui change en priorité

Sur le plan patrimonial, les avoirs LPP accumulés pendant le mariage sont en principe partagés et, le cas échéant, transférés sur un libre passage. Côté AVS, le splitting des revenus du mariage s’effectue au moment du calcul de la rente : anticipez la demande. Mettez immédiatement à jour les bénéficiaires de vos contrats (3e pilier/assurance-vie) afin d’éviter des effets non souhaités. Pour l’immobilier, arbitrez entre rachat de part, refinancement et couverture décès/invalidité afin de sécuriser la charge restante.

Budget, liquidités et dettes

Même si vous avez déjà cadré votre budget de couple, la période de transition exige deux budgets réalistes, un fonds d’urgence individuel et une vision claire des flux (contributions pour enfant, éventuelle pension). Renégociez au passage les tarifs bancaires et d’assurance, clarifiez la solidarité sur les crédits et documentez chaque remboursement pour prévenir les litiges.

Prévoyance et retraite : rééquilibrer

Le partage LPP peut créer des lacunes de prévoyance. Réparez-les par des rachats LPP, des versements 3e pilier et un recalibrage des capitaux décès/invalidité. Vérifiez vos périodes AVS/AI (extraits à jour) et ajustez la trajectoire de retraite dans votre planification financière.

Fiscalité et transfrontalier

La séparation modifie le statut fiscal (déclaration, taux, déductions). Si vous êtes frontalier, coordonnez Suisse/France pour le traitement des pensions, des prestations en capital et du change CHF↔EUR. L’objectif reste de limiter le coût fiscal sans fragiliser la protection du foyer.

Check-list courte

Centraliser relevés, extraits LPP, attestations AVS, contrats 3e pilier/assurance-vie.
Décider du sort du logement (occupation, rachat, hypothèque) et sécuriser la couverture.
Acter le partage LPP et mettre à jour les bénéficiaires.
Fixer les contributions pour les enfants (montant, calendrier, indexation).
Relancer votre feuille de route de planification financière.

Erreurs fréquentes à éviter

Reporter la mise à jour des bénéficiaires, oublier la demande de splitting AVS, sous-assurer la période de transition, signer des engagements financiers sans visibilité.

Votre couple gagne en sérénité lorsque vos décisions financières suivent une planification claire : budget, prévoyance (AVS/LPP/3e pilier), protection de la famille et préparation des aléas (divorce, décès, arrivée d’un enfant). Un conseil patrimonial structure votre gestion et met votre patrimoine au service de votre projet de vie, tout en optimisant votre fiscalité.

Vous souhaitez passer à l'action ?

Demandez votre diagnostic matrimonial et financier : objectifs, priorités, ajustements concrets (mariage/concubinage, bénéficiaires, allocations). Adavia vous accompagne avec des conseils pragmatiques et un plan précis pour sécuriser durablement vos finances et celles de vos enfants.

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