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● Départ à la retraite

Votre départ à la retraite, préparé sans mauvaise surprise.

Rente ou capital LPP ? Retraite anticipée ou prolongée ? Démarches AVS dans les délais ? À 55 ans et plus, chaque choix a un impact chiffré et permanent. Notre simulateur et notre guide donnent une vision claire avant de décider.

↓ Simuler mon départ Guide complet
−6,8 % Rente /an anticipée
12 mois Délai AVS avant départ
60 – 70 % Du dernier salaire couverts
× 4 Écart d'impôt retrait cantons
Simulation

Votre plan retraite global — AVS + LPP + 3e pilier

Ajustez les paramètres des trois piliers — la rente mensuelle et le capital projeté s'actualisent en temps réel pour votre âge de départ.

Horizon
jusqu'à 85 ans
Durée retraite
—
Besoin cible (75%)
—
A 100 % rente

Sécurité maximale : le 2e et le 3e pilier deviennent une rente à vie. Revenu stable garanti jusqu'à la fin.

CHF— / mois
Capital immédiat —
Écart / mois —
Couverture du besoin —
B 50 % / 50 %

Équilibre : moitié en rente pour la sécurité, moitié en capital pour la flexibilité. Option souvent conseillée.

CHF— / mois
Capital immédiat —
Écart / mois —
Couverture du besoin —
C 100 % capital

Liberté totale : capital disponible immédiatement. Vous gérez vous-même la distribution sur 20 ans.

CHF— / mois
Capital immédiat —
Écart / mois —
Couverture du besoin —
Analyse personnalisée

Envie d'une analyse complète et officielle de votre retraite ?

Un conseiller Adavia consolide votre situation réelle (AVS, LPP, 3e pilier, libre passage)
et chiffre les leviers concrets : choix capital/rente, rachats déductibles, étalement fiscal.

→ Parler à un conseiller
Pilier Rente mensuelle Capital en 1 fois
1er · AVSgarantie à vie CHF — —
2e · LPPrente convertie CHF — CHF —
3e · 3aannuitisé CHF — CHF —
Total CHF — CHF —
Outil pédagogique. Simplifications : conversion LPP au taux indiqué, 3e pilier annuitisé linéairement sur la durée de retraite. Ne constitue pas un conseil financier.
Projection

Revenu cumulé de la retraite à 85 ans

Comparez les trois scénarios sur la durée. Chaque courbe intègre rentes + capital restant, face à un besoin constant de 75 % du dernier salaire.

Cumul des revenus par scénario

A · 100 % rente B · 50 % rente / 50 % capital C · 100 % capital Besoin 75 %
Revenu mensuel total CHF— Prendre RDV →
La décision centrale

Rente ou capital LPP : le choix irréversible

Au moment du départ, vous devez choisir comment percevoir votre 2e pilier. Ce choix est définitif dans la majorité des caisses suisses — il ne peut pas être modifié après coup.

Option sécurité

Rente — Revenu garanti à vie

Un versement mensuel fixe jusqu'à votre décès. Le capital reste dans la caisse, qui assume le risque de longévité à votre place.

  • Pour quiProfils qui privilégient la prévisibilité du budget ou ont un conjoint à protéger via la rente de survivant.
  • AtoutRevenu à vie garanti, indexé périodiquement ; rente de survivant 60 % pour le conjoint.
  • LimiteCapital perdu au décès (sauf réversion). Taux de conversion en baisse tendancielle pour la part surobligatoire.
  • FiscalitéImposée comme revenu ordinaire chaque année, s'additionne à l'AVS et autres revenus.
Option flexibilité

Capital — Versement unique

Le capital entier est versé en une fois et vous appartient. À vous de le gérer, l'investir ou le transmettre.

  • Pour quiProfils à l'aise avec la gestion financière, sans conjoint dépendant ou souhaitant transmettre.
  • AtoutFiscalité avantageuse au retrait, liberté d'usage, capital transmissible aux héritiers.
  • LimiteRisque de survie — capital peut s'épuiser. Responsabilité totale de la gestion, perte de la couverture survivant.
  • FiscalitéImposition unique au taux réduit séparé, hors du revenu ordinaire de l'année.
Option hybride souvent ignorée : de nombreuses caisses permettent un retrait partiel en capital (généralement jusqu'à 100 % de la part surobligatoire) combiné à une rente sur l'obligatoire. Souvent le meilleur compromis entre sécurité et flexibilité — à demander avant le départ.
Calendrier officiel

Les démarches retraite, au bon moment

Les organismes suisses ont des délais stricts. Un dépôt tardif peut retarder vos premiers versements de plusieurs mois, voire générer des pénalités.

−24 moisPréparation stratégique

Audit & décisions stratégiques

Demander votre relevé de compte individuel AVS. Recenser toutes vos caisses LPP et polices 3a. Rechercher d'éventuels comptes de libre passage oubliés. Simuler les scénarios : 63, 64 ou 65 ans, rente vs capital. Décider si un rachat LPP de dernière minute est avantageux.

Audit complet
−12 moisDémarches officielles

Demandes officielles

Déposer la demande de rente AVS (délai minimum légal). Notifier votre caisse de pension de votre date de départ. Confirmer par écrit : rente, capital ou mixte LPP. Informer votre employeur du préavis contractuel. Vérifier les droits à la rente de survivant pour votre conjoint.

Délai légal AVS
−6 moisCoordination finale

Formalités et coordination

Déclencher le retrait du 3e pilier (à l'âge légal ou 5 ans avant). Planifier l'étalement fiscal des retraits sur 2-3 ans si multi-comptes. Réviser votre couverture assurance invalidité et décès. Préparer votre budget retraite mois par mois.

Optimisation fiscale
Jour JEt au-delà

Suivi & optimisation

Vérifier la réception des premiers versements AVS et LPP. Déclarer le capital retraite à l'administration fiscale cantonale. Ajuster le placement du capital retiré selon votre profil. Mettre à jour vos dispositions successorales.

Suivi post-départ
Retraite anticipée

Oui, partir avant 65 ans est possible — voici à quel prix.

Dès 58 ans pour le LPP, 63 ans pour l'AVS, vous pouvez déclencher votre retraite. Mais chaque année anticipée a trois impacts distincts, tous définitifs.

Impact AVS
−6,8 %

Par année anticipée

L'AVS 21 autorise un départ 1 ou 2 ans avant l'âge légal. La réduction de rente s'applique à vie, à chaque versement : −6,8 % par année à 64 ans, −13,6 % à 63 ans.

Impact LPP
−0,2 %/mois

Sur le taux de conversion

Dès 58 ans, le 2e pilier peut être déclenché — mais le taux de conversion baisse d'environ 0,2 % par mois d'anticipation (soit ~2,4 %/an). Un capital de 500'000 CHF perd jusqu'à 200 CHF/mois de rente.

Impact 3e pilier
−CHF 7'056 /an

Versements & déductions perdus

Sans activité lucrative, plus de versement 3a possible — ni la déduction fiscale (~2'100 CHF d'impôt économisé/an), ni la capitalisation. Deux années perdues : ~18'000 CHF de capital 3a et 4'200 CHF d'impôts non déduits.

67 ansDifférée 2 ans
+ 10,4 %
2'782 CHF/ mois
Cumul 20 ans+ 62'900 CHF
66 ansDifférée 1 an
+ 5,2 %
2'651 CHF/ mois
Cumul 20 ans+ 31'400 CHF
65 ansÂge légal
Taux plein
2'520 CHF/ mois
Cumul 20 ans604'800 CHF
64 ansAnticipée 1 an
− 6,8 %
2'349 CHF/ mois
Cumul 20 ans− 41'000 CHF
63 ansAnticipée 2 ans
− 13,6 %
2'178 CHF/ mois
Cumul 20 ans− 82'100 CHF
⚠ Le coût cumulé sur 20 ans de retraite : la différence entre un départ à 63 et à 65 ans peut dépasser 60'000 à 80'000 CHF de rente AVS non perçue — sans compter les deux années de cotisations perdues côté LPP et la décote sur le taux de conversion. Partir 2 ans plus tard, c'est souvent 5 à 7 ans de revenus complémentaires à la retraite.
Optimisation fiscale

La fiscalité du capital retraite, ce qu'il faut savoir

En Suisse, le capital de prévoyance (LPP et 3e pilier) bénéficie d'un régime fiscal avantageux au moment du retrait — mais les règles varient fortement selon les cantons.

ISéparer

Imposition séparée du revenu

Le capital LPP et 3a est imposé une seule fois, l'année du versement, à un taux réduit et entièrement séparé de vos revenus ordinaires. Il ne s'additionne pas à votre rente AVS pour le calcul du taux.

Taux réduit · hors revenu
IILocaliser

Des taux très variables selon le canton

Pour 300'000 CHF retirés, l'impôt total peut aller de ~9'000 CHF (Uri, Schwyz) à plus de 35'000 CHF (cantons à fiscalité élevée). Le choix du domicile à la retraite peut valoir des dizaines de milliers de francs.

Écart × 4 entre cantons
IIIÉchelonner

L'échelonnement des retraits

Plusieurs comptes 3a ou plusieurs caisses LPP → retirer les capitaux sur des années fiscales différentes évite la progression dans les tranches supérieures. Sur 3 ans, l'économie peut dépasser 15'000 à 25'000 CHF.

3 à 5 ans recommandés
IVCoordonner

Coordination avec le conjoint

Si votre conjoint prend sa retraite à une année différente, ne concentrez pas deux retraits majeurs la même année fiscale. Un décalage d'une année entre les capitaux des deux conjoints peut significativement réduire la charge fiscale du foyer.

Décalage annuel recommandé
Contenu expert

Guide retraite 55+ — les décisions qui comptent

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① Vérifier son compte individuel AVS — une urgence à 55 ans

Le relevé CI AVS est le document central de votre planification. Il liste toutes vos années de cotisation depuis votre premier emploi, les revenus enregistrés, les éventuelles bonifications pour tâches éducatives, les lacunes. Gratuit et accessible sur demande à votre caisse de compensation.

À 55 ans, vous avez encore le temps de corriger des anomalies (revenus mal enregistrés, années oubliées) et dans certains cas de combler des lacunes par cotisations volontaires — notamment si vous avez travaillé à l'étranger ou interrompu votre carrière. Chaque année lacunaire comblée améliore définitivement votre rente.

À savoir : le délai de prescription pour corriger les cotisations AVS est de 5 ans. Au-delà, impossible de modifier les données — même en cas d'erreur évidente. Ne tardez pas.

② Rente ou capital LPP : la méthode de décision en 5 questions

1. Espérance de vie estimée ? La rente devient financièrement plus avantageuse au-delà d'un certain âge (autour de 80-82 ans selon le taux de conversion). Santé fragile → capital peut être préférable.

2. Conjoint à protéger ? La rente LPP prévoit une rente de survivant (60 % de la rente initiale). En cas de retrait en capital, cette protection disparaît — à moins de la reconstituer via une assurance vie.

3. Autres sources de revenus garantis ? Si votre rente AVS couvre l'essentiel de vos besoins, le capital LPP peut être géré librement sans risque vital.

4. Intentions successorales ? La rente s'éteint au décès (sauf réversion), le capital non consommé est transmissible. Transmission souhaitée → capital plus adapté.

5. À l'aise avec la gestion financière ? Un capital de 400'000 à 800'000 CHF est une responsabilité. Pas d'expérience ou d'appétit → la rente libère de ce fardeau cognitif.

③ Rachats LPP après 55 ans : un levier fiscal de dernière minute

Il est encore possible de racheter entre 55 et 65 ans — et cela reste l'une des déductions fiscales les plus puissantes disponibles en fin de carrière. Salaire qui a progressé ou interruptions de carrière → potentiel de rachat substantiel.

La règle des 3 ans reste critique : tout avoir racheté doit rester dans la caisse au moins 3 ans avant d'être retiré. À 58 ans, vous avez encore le temps de réaliser des rachats dont vous bénéficierez à 65 ans. À 62 ans, un rachat est encore possible mais doit être planifié en tenant compte précisément de votre date de départ prévue.

Ordre de priorité : si vous devez choisir entre un rachat LPP et un versement 3a, le rachat LPP est généralement plus intéressant (plafonds supérieurs, effet direct et garanti sur la rente future).

④ La retraite de transition : travailler moins sans tout perdre

De nombreux actifs de 58 à 65 ans préfèrent réduire progressivement leur activité plutôt que de s'arrêter brutalement. Certaines caisses permettent une retraite partielle avec retrait d'une partie du capital LPP tout en continuant à cotiser sur la fraction d'activité restante.

Cette approche préserve l'avantage social du travail, lisse la transition psychologique, et optimise fiscalement le retrait du capital en l'étalant. Vérifiez le règlement de votre institution — toutes les caisses ne proposent pas cette option.

Sur le plan AVS, une activité partielle jusqu'à 65 ans continue de cotiser et peut combler d'éventuelles lacunes — particulièrement utile pour les personnes ayant travaillé à temps partiel pendant plusieurs années.

⑤ Intégrer la retraite dans votre planification successorale

La retraite est souvent le moment où se cristallisent les enjeux successoraux. Le choix rente/capital LPP, la liquidation du 3e pilier, la composition du patrimoine résiduel — tout doit être cohérent avec votre volonté de transmission.

En droit suisse, les avoirs LPP perçus en rente ne font pas partie de la succession (ils s'éteignent au décès). Le capital retiré, en revanche, intègre la masse successorale et peut être transmis par testament ou donation. Les règles de réserves héréditaires s'appliquent pleinement.

Par ailleurs, le 3e pilier peut désigner un bénéficiaire spécifique hors masse successorale — un outil de planification souvent sous-utilisé. Combiner un retrait 3a optimisé fiscalement avec une désignation de bénéficiaires stratégique peut transformer votre capital retraite en instrument successoral efficace.

Questions fréquentes

Vos questions, nos réponses

En Suisse, vous pouvez demander le versement anticipé de votre LPP à partir de 58 ans (certaines caisses : 60 ans pour la partie surobligatoire — vérifiez le règlement). Pour l'AVS, la retraite anticipée est possible jusqu'à 2 ans avant l'âge légal (63 ans pour les hommes, 62 ans pour les femmes selon les dispositions transitoires AVS 21). La demande doit être déposée 6 à 12 mois à l'avance.
Le taux minimal légal (6,8 %) s'applique uniquement à la part obligatoire. Les caisses appliquent librement un taux inférieur sur la part surobligatoire — souvent entre 4,5 % et 5,5 %. Ces taux ont tendance à baisser avec l'espérance de vie. Anticiper son départ uniquement pour « profiter » d'un taux plus élevé n'est généralement pas justifié : les années de cotisation perdues et la décote AVS effacent largement ce gain. Analyse au cas par cas.
Oui, si vous continuez à exercer une activité lucrative. Vous pouvez alimenter votre 3a et déduire fiscalement — pendant 5 ans au maximum après l'âge légal (soit jusqu'à 70 ans pour les hommes, 69 ans pour les femmes). L'une des rares situations où il est possible d'augmenter encore son capital 3a à taux réduit tout en bénéficiant de déductions.
La rente AVS = revenu ordinaire, intégrée à vos autres revenus de l'année. Le capital LPP et 3a retiré = imposé séparément et à un taux réduit, peu importe votre revenu ordinaire. Ces deux régimes ne se cumulent pas — avantage notable pour ceux qui combinent rente AVS et retrait en capital LPP la même année.
Les ayants droit légaux (conjoint, partenaire enregistré, enfants) perçoivent les avoirs LPP sous forme de rente de survivant (60 % pour le conjoint, 20 % par enfant) ou, si le règlement le prévoit, en capital. Les personnes non mariées peuvent être désignées comme bénéficiaires de la part de libre passage dans certaines caisses — vérifiez le règlement et actualisez vos désignations si votre situation familiale a changé.
Les frontaliers cotisent AVS et LPP selon les mêmes règles que les résidents. La différence est fiscale au moment du départ : selon votre pays de résidence et la convention de double imposition applicable (France, Allemagne, Italie…), votre capital LPP peut être imposé en Suisse, dans votre pays de résidence, ou selon une imposition partagée. Situation complexe — analyse spécifique avec un conseiller à expertise transfrontalière recommandée.

À quel âge puis-je retirer mon capital LPP au plus tôt ?

En Suisse, vous pouvez demander le versement anticipé de votre LPP à partir de 58 ans (certaines caisses : 60 ans pour la partie surobligatoire — vérifiez le règlement). Pour l'AVS, la retraite anticipée est possible jusqu'à 2 ans avant l'âge légal (63 ans pour les hommes, 62 ans pour les femmes selon les dispositions transitoires AVS 21). La demande doit être déposée 6 à 12 mois à l'avance.

Le taux de conversion LPP va-t-il encore baisser ? Faut-il partir plus tôt ?

Le taux minimal légal (6,8 %) s'applique uniquement à la part obligatoire. Les caisses appliquent librement un taux inférieur sur la part surobligatoire — souvent entre 4,5 % et 5,5 %. Ces taux ont tendance à baisser avec l'espérance de vie. Anticiper son départ uniquement pour « profiter » d'un taux plus élevé n'est généralement pas justifié : les années de cotisation perdues et la décote AVS effacent largement ce gain. Analyse au cas par cas.

Puis-je continuer à verser dans mon 3e pilier après 65 ans ?

Oui, si vous continuez à exercer une activité lucrative. Vous pouvez alimenter votre 3a et déduire fiscalement — pendant 5 ans au maximum après l'âge légal (soit jusqu'à 70 ans pour les hommes, 69 ans pour les femmes). L'une des rares situations où il est possible d'augmenter encore son capital 3a à taux réduit tout en bénéficiant de déductions.

Comment est imposée ma rente AVS vs capital LPP retiré ?

La rente AVS = revenu ordinaire, intégrée à vos autres revenus de l'année. Le capital LPP et 3a retiré = imposé séparément et à un taux réduit, peu importe votre revenu ordinaire. Ces deux régimes ne se cumulent pas — avantage notable pour ceux qui combinent rente AVS et retrait en capital LPP la même année.

Que devient mon LPP si je décède avant la retraite ?

Les ayants droit légaux (conjoint, partenaire enregistré, enfants) perçoivent les avoirs LPP sous forme de rente de survivant (60 % pour le conjoint, 20 % par enfant) ou, si le règlement le prévoit, en capital. Les personnes non mariées peuvent être désignées comme bénéficiaires de la part de libre passage dans certaines caisses — vérifiez le règlement et actualisez vos désignations si votre situation familiale a changé.

Frontalier : quelles règles spécifiques pour ma retraite suisse ?

Les frontaliers cotisent AVS et LPP selon les mêmes règles que les résidents. La différence est fiscale au moment du départ : selon votre pays de résidence et la convention de double imposition applicable (France, Allemagne, Italie…), votre capital LPP peut être imposé en Suisse, dans votre pays de résidence, ou selon une imposition partagée. Situation complexe — analyse spécifique avec un conseiller à expertise transfrontalière recommandée.

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