Quelle assurance maladie pour le frontalier retraité ?

16 oct. 2025

Retraite

7 min.

La retraite marque une nouvelle étape de vie, souvent synonyme de liberté retrouvée. Mais pour les frontaliers, elle s’accompagne aussi d’une question essentielle : quelle assurance maladie choisir entre la CMU et la LAMal ?
Ce choix n’est pas anodin. Il conditionne votre accès aux soins, vos remboursements en France et en Suisse, et peut même avoir un impact sur votre pouvoir d’achat une fois retraité.

En pratique, les règles changent dès que vous cessez de travailler en Suisse. Certaines personnes peuvent conserver la LAMal, d’autres doivent rejoindre la CMU. Tout dépend de votre droit d’option initial, de votre lieu de résidence et de vos revenus.

Pour éviter les erreurs ou les démarches tardives, il est important de comprendre les différences entre les deux régimes, leurs avantages et leurs limites, mais aussi les procédures à suivre pour rester bien couvert à chaque étape.

Chez Adavia, nous accompagnons les frontaliers à chaque moment clé de leur parcours. Cet article vous aide à faire le point sur vos droits et à choisir la solution la plus adaptée à votre situation de futur retraité.

J'ai besoin d'un accompagnement

Comprendre le système d’assurance maladie du frontalier à la retraite

Lorsque vous partez à la retraite après avoir travaillé en Suisse, votre situation d’assurance maladie change. Vous ne relevez plus du régime des travailleurs frontaliers, mais du régime des pensionnés résidant en France.
Votre couverture dépend désormais du pays qui vous verse votre ou vos pensions. C’est ce que les autorités appellent “l’État compétent”.

Deux cas distincts

Vous touchez uniquement une pension suisse
→ Vous pouvez choisir entre la LAMal (assurance maladie suisse) et la Sécurité sociale (régime français). Ce choix s’effectue au moment du départ à la retraite et il est irrévocable, sauf changement de résidence principale.
Vous touchez à la fois une pension suisse et une pension française (on parle alors de polypensionné)
→ Vous relevez obligatoirement du régime français, soit la Sécurité sociale.
La Suisse n’est plus l’État compétent pour votre assurance maladie ; vous ne pouvez donc pas rester affilié à la LAMal.

Ce qui change par rapport à votre période d’activité

En tant que travailleur, vous aviez la possibilité de choisir entre LAMal et CMU, avec une affiliation automatique à la LAMal en cas d’absence de réponse.
Mais à la retraite, cette règle ne s’applique plus : le pays qui verse la pension principale détermine le régime obligatoire.
Autrement dit, un retraité qui perçoit uniquement une rente suisse garde un droit d’option, tandis qu’un polypensionné dépend sans choix possible de la Sécurité sociale française.

Sécurité sociale ou LAMal une fois à la retraite ?

Voici comment comparer les options selon que vous êtes “simple pensionné suisse” ou “polypensionné” :

Cas A : vous percevez une pension suisse exclusivement

Dans ce scénario, vous conservez une liberté de choix.

Critères à considérer

Coût de la couverture
• LAMal : prime forfaitaire, non proportionnelle au revenu
• Sécurité sociale (SS) : cotisation proportionnelle à votre revenu fiscal de référence, il s'agit de la CSG/CRDS/CASA.
Accès aux soins
• Avec la LAMal : vous avez accès aux soins en Suisse directement ; en France, vous êtes pris en charge via le formulaire S1 (enregistrez-vous à la CPAM).
• Avec la SS : vos soins sont couverts dans le système français uniquement. Les soins en Suisse ne sont généralement pas remboursés, sauf en cas d'urgence.
Formalités administratives
• Si vous choisissez la LAMal : vous devez obtenir le formulaire S1 de votre assureur suisse et le déposer à la CPAM.
• Si vous optez pour la SS française : vous pouvez vous affilier directement à la CPAM.
Prévisibilité vs adaptabilité
• LAMal : prime fixe, stable, même si vos revenus changent
• CMU : prime variable selon vos revenus – avantageux si votre pension est modeste

Points forts et limites

Option	Atouts	Inconvénients
LAMal	Stabilité des cotisations, accès facilité aux soins suisses	Complémentaires suisses potentiellement coûteuses, démarches entre deux systèmes
SS	Intégration au système français, coûts proportionnels	Soins en Suisse souvent non couverts, cotisations sensibles aux revenus

Vous devez comparer les montants annuels, les remboursements et vos habitudes de soins pour décider ce qui est le plus adapté à votre profil.

Cas B : Vous percevez des pensions suisses et françaises (polypensionné)

Dans ce cas, la règle est stricte : vous ne pouvez pas choisir la LAMal. L’État compétent pour votre couverture maladie est la France, donc vous devez être affilié à la CPAM (ou régime équivalent français).

Conséquences concrètes :

Vos soins seront pris en charge par la Sécurité sociale française.
Vous ne pourrez pas bénéficier de la LAMal, même si vous souhaitiez le faire.
Vous devez anticiper cette situation avant votre départ à la retraite si vous avez déjà des droits en France, pour ne pas vous retrouver sans couverture cohérente.

Comment changer d’assurance maladie à la retraite ?

Lorsque vous partez à la retraite, votre situation d’assurance maladie évolue automatiquement. Mais pour être bien couvert et éviter toute interruption, vous devez anticiper les démarches liées à votre nouvelle affiliation.

Les procédures diffèrent selon votre profil : pension suisse uniquement ou pension mixte (suisse + française).

Cas 1 : vous percevez uniquement une pension suisse

Vous avez la possibilité de choisir entre la LAMal et l'assurance maladie française au moment de votre départ à la retraite.
Ce choix doit être formulé dans les trois mois suivant la date de début de votre pension.
Passé ce délai, le choix devient irrévocable.

1. Si vous choisissez la LAMal

Étape 1 : Contactez votre assureur suisse actuel avant votre départ à la retraite pour confirmer la poursuite de votre couverture.
Étape 2 : Demandez le formulaire S1 à votre caisse LAMal. Ce document prouve que vous êtes assuré en Suisse tout en résidant en France.
Étape 3 : Transmettez le S1 à votre CPAM pour bénéficier du remboursement de vos soins en France.
Étape 4 : Vérifiez que votre mutuelle française ou complémentaire suisse complète bien vos remboursements des deux côtés de la frontière.

Conseil Adavia : n’attendez pas la liquidation de votre rente pour demander le formulaire S1. Certaines caisses mettent plusieurs semaines à le délivrer.

2. Si vous choisissez la Sécurité sociale

Étape 1 : Contactez la CPAM de votre lieu de résidence pour signaler votre départ à la retraite et déposer votre demande d’affiliation.
Étape 2 : Fournissez les justificatifs demandés (relevé de pension suisse, justificatif de domicile, pièce d’identité, etc.).
Étape 3 : Souscrivez une complémentaire santé adaptée, car l'assurance maladie seule ne couvre pas l’intégralité des frais médicaux.

Cas 2 : vous percevez une pension suisse et une pension française

Dans ce cas, vous n’avez pas de choix à faire : c’est la France qui devient automatiquement votre pays de rattachement.
L’affiliation à la Sécurité sociale française est donc obligatoire.

Démarche à suivre

Étape 1 : Signalez votre départ à la retraite à votre CPAM en indiquant que vous percevez des pensions suisses et françaises.
Étape 2 : Fournissez les documents justificatifs : attestation de rente AVS/LPP, notification de retraite française, justificatif de résidence.
Étape 3 : Vérifiez votre couverture complémentaire : certaines mutuelles proposent des offres spécifiques pour les retraités frontaliers.

Si votre conjoint ne touche pas encore de pension, il peut, dans certains cas, être ayant droit sur votre couverture. N’hésitez pas à vérifier ce point lors de votre affiliation.

Les pièges à éviter

N’attendez pas le versement effectif de votre pension pour commencer les démarches : le traitement administratif prend du temps.
Ne supposez pas que votre ancienne caisse gérera la transition : c’est à vous d’initier les démarches auprès des organismes concernés.
Ne multipliez pas les affiliations : une double affiliation n’est pas autorisée.

Délai et validité du droit d’option

Vous disposez de 3 mois à partir de la date du premier versement de votre rente suisse pour exercer votre droit d’option (si vous touchez uniquement une pension suisse).
Une fois votre choix fait, il est définitif, sauf changement de résidence principale ou situation exceptionnelle reconnue (par exemple, départ définitif de France).

Le passage à la retraite marque une étape importante de votre vie de frontalier. Vos habitudes changent, vos revenus aussi, et votre couverture santé doit évoluer avec vous. Entre LAMal et SS, la meilleure option dépend de votre parcours, de votre situation familiale et du pays qui verse vos pensions. Il n’existe pas de réponse universelle, mais un équilibre à trouver entre coût, confort et sécurité.

Avant de prendre votre décision, assurez-vous de comparer les deux régimes et d’anticiper leurs conséquences sur vos remboursements, votre fiscalité et votre budget santé. Ce choix, une fois effectué, vous accompagnera tout au long de votre retraite.

Chez Adavia, nous vous aidons à y voir clair.
Nos conseillers analysent votre situation, identifient les meilleures options selon vos besoins et vous guident pour sécuriser votre retraite dans les meilleures conditions, en France comme en Suisse.

Besoin d’un conseil personnalisé ?
Contactez dès maintenant un expert Adavia pour faire le point sur votre assurance maladie et votre plan de retraite.

Je prends rendez-vous